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揪出4个做预算失败的原因 今年一定要成功告别零存款!

Lightbulb with young plant and coin stack on soil. concept saving energy and money Premium Photo

就快到六月了,大家在年初设定的理财目标,有达标吗?还是距离目标还有一段很长的距离?

大家有想过为何没无法达成目标呢?原因可能出自不懂得“做预算”!

规划个人预算并不难,但很少人能彻底落实和执行。究竟问题出在哪里?为什么你做预算,每次都不成功?

根据非正式的统计,每10个人中,有9个人会使用行事历;但每10个人中,只有不到1人会做预算。这两个行为乍看之下没有关联性,但事实上,目的都是在做“资源管理”。

行事历是用来管理“时间”,预算规划则是管理“金钱”,正因为时间和金钱都是有限资源,所以更要妥善管理,放大资源的利用价值,才可能提高效率,达成设定的目标。

做预算并不困难,但为什么多数人都还是失败? 以下是4个做预算失败的原因,大家在下半年脚踏实地落实计画,正式告别零存款,轻轻松松达成目标!

Hand inserting coin in piggy bank Free Photo

失败原因1:计画不具强制性,失败也无所谓
政府、企业运作都需要编列预算,最主要的功能,是了解未来一段时间内,若要达到组织目标,如何有效运用资源,达到效益最大化。

个人也是一样,透过做预算来达成目标。唯一不同的是,组织编列预算,具一定程度的强制性,有老板和股东在背后盯着,如果没有按照计画执行,导致资源分配失调,公司就容易出问题。

然而,做个人预算完全是自己的事,就算中途失败,好像也不痛不痒,久而久之,便失去做预算的动力了。

Action!
设定目标,强化执行动力

“为了完成目标,所以才需要做预算”,财经部落客李柏锋主张,如果没有目标,做预算也是枉然。他解释,若一个人在做预算之前,每月平均支出2000令吉;之后,他开始规划预算,让自己每月有2000令吉可以花,这种做法前后都没有差异,做预算的意义不明确。

反过来说,做预算前,若每月都花2000令吉,开始做预算后,规定每月只能花1500令吉,没有清晰的理由,却要求自己节衣缩食,自然也不可能长久。

因此,有效预算的前提,一定是先设定目标。有明确的目标,才有动力按预算执行。

别浪费时间在“假目标”上

不过,为什么有些人即使目标当前,预算规画还是失败?李柏锋认为,真正的原因在于:目标根本就是“假的”!

举例来说,当有人说:“我的目标是存到60万元去环游世界!”,但针对“准备去哪些地方”、“为什么要花60万”、“需要多久时间存钱”等问题却支支吾吾,没办法回答,那表示环游世界对他来说只是“梦想”,而不是真的会努力达成的“目标”。

透过预算规划,财经作家林帝佑指出,可透过3个问题来设定目标:

Q1:你的目标是什么?

Q2:你何时想完成你的目标?

Q3:达成目标要花多少钱?

不断在心中提醒自己,才不会浪费时间在“假目标”上,导致计画失焦,也错失机会。

Close-up of man's hand putting coin in jar using calculator Free Photo

失败原因2:未落实记帐,无法掌握收支
做个人预算的目的,是让自己在未来一段时间内,可掌控开销、管理支出,以达到“不超支”的目的。

有些人会以月、季、年为单位来规划,但不论时间和计画长短,都必须先了解未来“有多少钱”以及“要花多少”;否则,随便写下预算项目,却和现实落差太大,最后也不可能有效执行。

“要先确认收支,才能做好预算;掌握收支的方式,就是落实记帐,”,李柏锋认为,唯有透过记帐,才能让收支一目了然,同时也能分析每月开销中,哪些是必要性支出、哪些是多余花费。

很多人觉得记帐很难、很麻烦,所以干脆不记。这是因为对记帐有迷思,以为得“每笔都记”,不但巨细靡遗,还不能中断;眼见难度太高,便心想“不如不要开始”。

Action!
记帐不必“零误差”,掌握大方向即可

其实,现在有很多工具可以帮助你解决这些问题。尽量透过信用卡消费,透过银行对帐单自动达成记帐功能;或是善用各种记帐App,就算不是全部消费都可以列入帐目,做到8成以上消费都“有迹可循”也绝不是问题。

李柏锋认为,开始记帐2、3个月后,对每月收支状况有了粗略了解,就可以做为编列预算的前提。假设过去3个月,平均每月花费1万元,且每种消费项目如饮食费、交通费、娱乐费等开销都还算合理,且当中没有过多不必要的额外支出,那之后就可以1万元做为每月预算的额度,只要没有超支,都可以自由花费。

生活出现变化,依计帐结果调整

一旦当生活出现新变化,就需要根据记帐结果重新调整预算。例如小孩出生后,不论收入有没有增加,都会影响原本的消费模式,导致既有收支状况与过去不同,因此,必须根据记帐的结果再次衡量收支分配,更新本来的预算规画。

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失败原因3:对自己太严,一不小心就超支
“做预算的目的,是平衡目标和生活品质”,林帝佑认为,预算不是拿来强迫自己省钱,而是要控制消费。毕竟,“全然忽视‘享乐需求’,会让理财变得很辛苦”

她说。一旦缺乏自制力,很容易半途而废。

举例来说,假设每月只给自己1000令吉预算,用来支付生活开销如三餐、交通、水电费等,却没有保留弹性,连多花300令吉看电影、500令吉吃大餐,都要斤斤计较,这种高难度的预算规画,对自制力不足的人来说,反而更不容易执行。

Action!
适时奖励自己

预算是用来厘清“能花多少钱”的工具。向目标迈进的过程,就好比登山一样,如果从头到尾都用同样的速度和力气,逼自己不断前进,却没有稍微休息,总有一天也会因过度疲惫而不得不停下来。

因此林帝佑建议,在执行预算时,别忘了规划一笔奖励自己的预算。假如长期目标是6年存到5万令吉买房头期款,不妨每2年犒赏自己一次,预留一笔钱和家人相约出国旅行,一方面能促进感情,另一方面,也能让自己保有继续前进的动力。

保留5%挥霍空间

除了适时奖励,更重要的是,务必保留挥霍的空间,也就是让自己拥有消费弹性。设立一个“享乐帐户”,透过管理,达到“有节制的挥霍”,才能让理财变得更有乐趣。

至于“享乐帐户”的预算,应该如何拟定?

林帝佑强调,只要在不影响原本目标的前提下,就不必对自己太小气。一般来说,可以用每月5%预算作为享乐帐户的规模,但随着薪资成长,比例可以逐渐降低,不要因为赚得多,反而挥霍更多。

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失败原因4:突然增加必要支出,造成爆表
即便设定实际目标、确实做好记帐、保留享乐的空间,万一出现不可控制、意料之外的“必要性支出”,还是可能导致预算严重爆表。

举例来说,手机故障花200令吉送修;好友结婚礼金包300令吉,这类突然增加的必要支出,可能都会破坏原来的预算设定。

如果金额较低,也许还能透过挪动其他户头的方式来因应。例如这个月突然多出2000令吉的必要支出,可从接下来的4个月,各减少500令吉预算,来想办法弥补缺口。但如果原本预算就很吃紧,又无法缩减其他项目,那该怎么办?

Action!
增加收入,弥补预算缺口

李柏锋认为,可以“用临时的做法,去解决临时的需求。”因为预算已经不够,也无法改变原订计画,更有弹性的做法是,想办法增加收入,弥补缺口。

举例来说,如果下个月要参加喜宴,预计包300令吉的红包,可先在这1、2个月设法找到接外快的机会填补。

做好风险及保单规画,以备不时之需

当然,一定数量内的额外开销,比较可能在短期内弥补,但这是在“有能力增加收”的假设下。

万一发生意外、突发疾病,临时需要庞大医疗费用,可能必须暂停工作,住院或在家休养,收入也因此中断。

换句话说,做预算管理时,不能忽视风险;而最简单的配套,就是做好保险规画。虽然一般人都有健保、劳保,但仅提供最基础的保障。

事先具备风险管理的概念,利用保险未雨绸缪,才不会小则耽误预算,大则让生活落入险境。

 

(报道摘自Cheers快乐工作人杂志)